Hva er egenkapital?

Egenkapital er penger eller verdier du selv stiller med når du skal kjøpe noe, for eksempel bolig. Ved boligkjøp brukes egenkapital som regel sammen med lån, og høyere egenkapital gir lavere belåningsgrad.

Egenkapital ved boligkjøp

Norske banker forholder seg til Finanstilsynets utlånsforskrift. Hovedregelen er at samlet lån som regel ikke skal overstige rundt 85 % av boligens verdi – altså at du må stille med rundt 15 % egenkapital. Reglene oppdateres over tid, så sjekk alltid gjeldende krav.

Hvorfor egenkapital betyr noe for banken

Egenkapital er en buffer. Hvis boligprisene faller, må banken kunne få igjen det den har lånt ut – også hvis boligen må selges. Jo høyere egenkapital, jo lavere risiko for banken, og desto bedre vilkår kan du som regel forhandle deg fram til.

Belåningsgrad forklart enkelt

Belåningsgraden er motstykket til egenkapitalandelen. Tilsammen blir de 100 % av kjøpesummen.

Egenkapital, sparing og BSU

For mange er egenkapital det største økonomiske hinderet ved første boligkjøp. Sparing over tid – gjerne via høyrentekonto eller BSU – er den vanligste veien dit. Tid og månedlig sparing betyr mer enn de fleste tror, særlig når rentes rente får virke over år.

Husk at egenkapital ikke nødvendigvis må være kontanter. Verdi i en eksisterende bolig (etter at lånet på den er trukket fra) regnes som regel også med, men reglene varierer fra bank til bank.

Eksempel

• Boligpris: 4 000 000 kr
• Egenkapital: 600 000 kr
• Lån: 3 400 000 kr
• Egenkapitalandel: 15 %
• Belåningsgrad: 85 %

Dette er et forenklet eksempel. I praksis må bankens vurdering av betjeningsevne, total gjeld og rentesensitivitet også gå opp. Bruk egenkapitalandel-kalkulatoren for å regne på dine egne tall, og boliglånskalkulatoren for å se hvor mye lånet kan koste i måneden.

Vanlige feil

• Glemme at banken stiller krav til betjeningsevne i tillegg til egenkapital – ikke bare belåningsgrad.
• Anta at regler er statiske. Utlånsforskriften kan endres, og bankene kan kreve høyere egenkapital enn minimum.
• Tro at all sparing teller likt. Pengene må være tilgjengelige ved kjøp – sjekk bindinger og uttaksregler.
• Regne med boligverdier som ikke er dokumentert. Banken tar utgangspunkt i takst eller egen vurdering.

Kilder og forbehold

Krav til egenkapital følger av utlånsforskriften og bankenes egne vurderinger. For sammenligning av boliglån, se Finansportalen (drevet av Forbrukerrådet). Hvis du er ung i etableringsfasen og sliter med å komme inn på boligmarkedet, kan startlån fra Husbanken være et alternativ – søknad går via kommunen.

Artikkelen er pedagogisk og gir ikke personlig økonomisk rådgivning. Bankenes vurderinger er individuelle og regelverket kan endre seg.